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2015-07-21 09:16 來源：21世紀經(jīng)濟報道
編者按
一位接近監(jiān)管機構(gòu)的人士7月20日向21世紀經(jīng)濟報道記者透露，“《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)暫行管理辦法（征求意見稿）》已經(jīng)醞釀多時，本周前半周落實方案將上報相關(guān)高層審議。”
21世紀經(jīng)濟報道記者獲悉的一份數(shù)據(jù)顯示，2015年1-5月，累計互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費收入約305億元，約占產(chǎn)險公司1-5月份累計原保險保費收入3488.31億元（中國保監(jiān)會網(wǎng)站數(shù)據(jù)）的8.8%，同比增長約71%。同時，2015年1-5月份，中國保險行業(yè)協(xié)會會員公司通過第三方網(wǎng)站合作的業(yè)務(wù)保費規(guī)模累計約19億元，占互聯(lián)網(wǎng)渠道產(chǎn)生保費比重約6.4%。
千呼萬喚中，《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（下稱《意見》）終于揭開神秘面紗。
《意見》強調(diào)，鼓勵保險公司等金融機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與服務(wù)轉(zhuǎn)型升級，積極開發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新產(chǎn)品和新服務(wù)。支持有條件的保險公司建設(shè)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺開展網(wǎng)絡(luò)保險銷售等業(yè)務(wù)。鼓勵保險公司與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，提升互聯(lián)網(wǎng)金融公司風(fēng)險抵御能力。
不過，這仍是框架性指導(dǎo)意見，具體領(lǐng)域的實施細則尚需一行三會繼續(xù)跟進制定。以目前進展看，保監(jiān)會的步伐或許會快些。早在2014年底，保監(jiān)會曾就《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)暫行管理辦法（征求意見稿）》向社會公開征求意見。
一位接近監(jiān)管機構(gòu)的人士7月20日向21世紀經(jīng)濟報道記者透露，“《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)暫行管理辦法（征求意見稿）》已經(jīng)醞釀多時，本周前半周落實方案將上報相關(guān)高層審議。”
《2014年互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展形勢分析》數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)渠道業(yè)務(wù)占總保費收入的比例在持續(xù)上升，已經(jīng)達到4.2%。其中，互聯(lián)網(wǎng)財險2014年1-12月的保費收入為505.7億元，占產(chǎn)險公司原保險保費收入的6.70%。
而21世紀經(jīng)濟報道記者獲悉的一份數(shù)據(jù)顯示，今年1-5月，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險累計實現(xiàn)保費收入約305億元，約占產(chǎn)險公司1-5月份累計原保險保費收入3488.31億元（中國保監(jiān)會網(wǎng)站數(shù)據(jù)）的8.8%，同比增長約71%。這一數(shù)據(jù)已經(jīng)是去年全年的六成。
一位大型保險公司人士告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，“《意見》的出臺可能會使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺成為保險公司未來搶灘的銷售渠道。”目前，中國人保、陽光保險以及眾安保險等保險公司都在與相關(guān)P2P平臺展開對接，《意見》的出臺有望加速合作的進展。與此同時，不少互聯(lián)網(wǎng)平臺或互聯(lián)網(wǎng)金融公司亦對與保險公司的深度合作充滿期待，某些合作甚至已經(jīng)進入“蜜月期”。
前述數(shù)據(jù)顯示，2015年1-5月份，通過第三方網(wǎng)站合作的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)累計保費規(guī)模占互聯(lián)網(wǎng)保險的比例已超過6%。
履約險或率先實現(xiàn)“彎道超車”
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融公司尤其是P2P平臺出于分散和分擔風(fēng)險的目的，多采取擔保公司事前代償和保險公司事后補償?shù)哪Ｊ健?/font>
對此，金聯(lián)所CEO孫超對21世紀經(jīng)濟報道記者坦言，“P2P平臺與保險公司的合作更多的是一種類擔保式的增信合作。目前，我們與安邦保險、中意保險以及陽光保險等保險公司都已經(jīng)進行了相關(guān)合作。”
如今，《意見》的出臺有望突破保險公司與P2P平臺類擔保式的增信合作，直擊雙方痛點——履約險。
由于保險公司對P2P行業(yè)真實數(shù)據(jù)的掌握程度不夠，而其行業(yè)風(fēng)險并未完全暴露，因此遭遇定價難以談攏、理賠周期長等問題，保險公司與P2P平臺在履約險方面的合作始終難以突破。
不過，翼龍貸董事長王思聰對21世紀經(jīng)濟報道記者透露，“目前，我們正在和一兩家保險公司商談履約險事宜，基本框架已經(jīng)完成?！兑庖姟返某雠_會推動流程加快，預(yù)計將在一兩個月內(nèi)落地。”
一位綜合性保險集團人士對21世紀經(jīng)濟報道記者坦言，“P2P平臺的發(fā)展參差不齊，但一定有資產(chǎn)和風(fēng)控做得好的平臺?！兑庖姟返某雠_將推動P2P平臺的自律和規(guī)范發(fā)展，一些存在虛假交易、詐騙、自融等問題的P2P平臺將會面臨較大的生存壓力，甚至出現(xiàn)關(guān)停、倒閉等現(xiàn)象，等到具體的監(jiān)管規(guī)定落地時，行業(yè)會面臨一場大洗牌。大浪淘沙之下，保險公司便可以與優(yōu)質(zhì)的P2P平臺合作，進而在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)推廣履約險，提升互聯(lián)網(wǎng)金融公司風(fēng)險抵御能力。”
據(jù)網(wǎng)貸315研究中心統(tǒng)計，截至2014年12月，全國P2P平臺數(shù)量達1862家；至2015年一季度末，全國P2P平臺數(shù)量達到2015家，新增平臺共243家。與此同時，問題平臺的數(shù)量同樣呈現(xiàn)出遞增趨勢。2015年第一季度，P2P問題平臺達181家，是去年同期的6倍。
銷售渠道＋服務(wù)渠道
一位大型保險公司人士告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，“《意見》鼓勵保險公司建設(shè)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺開展網(wǎng)絡(luò)保險銷售等業(yè)務(wù)，未來一些流量大的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可能會成為保險公司追捧的對象。”
91金融聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄表示，“公司已經(jīng)和眾多保險公司建立了合作關(guān)系，包括平安、大地、安盛天平、太平保險以及陽光保險等。伴隨著《意見》的出臺，我們與保險公司的合作將會進一步提速。而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與保險公司有著廣闊的合作前景。”
不僅如此，一位中小保險公司人士告訴本報記者，“互聯(lián)網(wǎng)金融公司不僅可以作為保險公司的銷售渠道，也可以作為互聯(lián)網(wǎng)保險公司的服務(wù)渠道。如果互聯(lián)網(wǎng)保險公司能夠提供比保險公司更好的服務(wù)，保險公司完全可以把承保理賠的增值服務(wù)都交給互聯(lián)網(wǎng)金融公司。另外，隨著合作的深入，互聯(lián)網(wǎng)保險公司甚至可以作為互聯(lián)網(wǎng)保險公司的獨立事業(yè)部進行運營。當然，具體要看互聯(lián)網(wǎng)金融公司的自身特色。”
對此，華海保險總裁姜南在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時表示，“造船出海不如借船出海，借船出海不如租船出海。對于新成立的民營保險公司而言，渠道缺乏而開設(shè)機構(gòu)速度緩慢，完全可以將銷售和服務(wù)渠道交給專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司去完成，自己則把主要精力放在保險產(chǎn)品設(shè)計方面。”
基于大數(shù)據(jù)的產(chǎn)品創(chuàng)新
一家保險公司創(chuàng)新事業(yè)部人士坦言，“在《意見》出臺前，我們與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的合作會有顧慮，不敢深入合作，畢竟互聯(lián)網(wǎng)金融公司的地位沒有法規(guī)的確認。不過，現(xiàn)在《意見》已經(jīng)明確了分類監(jiān)管的思路，我們會逐步與互聯(lián)網(wǎng)金融公司深入合作，借助對方在大數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢，共同研發(fā)創(chuàng)新型和針對性的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。”
財客錢包創(chuàng)始人陳鵬云告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，“《意見》的出臺為互聯(lián)網(wǎng)金融公司和保險公司的合作提供了契機。我們和華海保險將在互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新、運營創(chuàng)新、數(shù)據(jù)創(chuàng)新等方面展開合作，通過對接互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)、LBS等技術(shù)，實現(xiàn)從投保、理賠和定損流程的全面互聯(lián)網(wǎng)化。”
此前，財客錢包與華海保險簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在理財資產(chǎn)保障和互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新等方面展開合作，并且推出了首款新產(chǎn)品——加班險。
另外，協(xié)同工場CEO林濤對21世紀經(jīng)濟報道記者透露，“目前，我們正在與泰康人壽、華泰保險等保險公司進行意向性接觸，希望立足于股權(quán)眾籌平臺的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，探索企業(yè)經(jīng)營險等產(chǎn)品。”
據(jù)統(tǒng)計，自2014年后，國內(nèi)眾籌平臺爆發(fā)式增長，截至2015年6月，眾籌平臺數(shù)量超過200家?？梢哉f，保險公司與眾籌平臺在產(chǎn)品設(shè)計和推廣上有著廣闊的合作前景。
不過，互聯(lián)網(wǎng)金融專家李俊超提醒，“保險公司與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的產(chǎn)品創(chuàng)新能夠走到哪一步，還要看《意見》之后的具體監(jiān)管規(guī)定。”
