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    自2009年將業(yè)務(wù)重點(diǎn)定為小微金融后，民生銀行基本退出消費(fèi)信貸市場(chǎng)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，重新煥發(fā)這一龐大市場(chǎng)的能量。2014年7月，民生銀行全面重啟了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

    “隨著互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，消費(fèi)金融迎來(lái)歷史性發(fā)展機(jī)遇，民生銀行針對(duì)市場(chǎng)環(huán)境以及消費(fèi)者需求的新變化，順勢(shì)重啟消費(fèi)信貸，并推出了一系列產(chǎn)品。”民生銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

    重啟消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，民生銀行圍繞住房這個(gè)中國(guó)家庭消費(fèi)最大支出發(fā)力，重點(diǎn)推出房屋按揭產(chǎn)品，同時(shí)提供家庭綜合消費(fèi)貸款、消費(fèi)微貸、汽車消費(fèi)等品種。

    “2014年5月中旬開始，我們組織團(tuán)隊(duì)重新改造消費(fèi)信貸品種，到11月份時(shí)，已經(jīng)填平原來(lái)負(fù)增長(zhǎng)40多億的余額，目前多年的消費(fèi)信貸余額下滑頹勢(shì)已經(jīng)得到根本扭轉(zhuǎn)。” 民生銀行總行一位高管接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示。

    據(jù)他介紹：“消費(fèi)信貸已經(jīng)給我們做的貢獻(xiàn)和未來(lái)可能做的貢獻(xiàn)，對(duì)個(gè)人金融板塊非常重要。客戶定價(jià)方面，總行會(huì)給分行足夠大的自主空間”

民生四模式“分羹”

    利率市場(chǎng)化大趨勢(shì)下，零售銀行在消費(fèi)信貸領(lǐng)域各出其招。

    據(jù)記者了解，小區(qū)金融是民生銀行推行消費(fèi)信貸產(chǎn)品的主要渠道之一。而中信銀行的做法是成立消費(fèi)信貸部，且頻頻與多家大型房地產(chǎn)服務(wù)商聯(lián)手。近幾年，包括興業(yè)銀行、招商銀行等紛紛涉足消費(fèi)金融公司，另有多家城商行正在籌建消費(fèi)金融公司。

    “2015年，消費(fèi)信貸市場(chǎng)面臨更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)，但也會(huì)出現(xiàn)更多更新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。”民生銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

    據(jù)介紹，產(chǎn)品升級(jí)、流程優(yōu)化、系統(tǒng)開發(fā)、客戶分層、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，將是民生銀行消費(fèi)金融未來(lái)的重點(diǎn)探索方向。

    目前，其具體創(chuàng)新性的產(chǎn)品在四個(gè)方面。

    一是消貸自助支付，即消費(fèi)者在申請(qǐng)貸款額度時(shí)，可以簽約“消貸自助支付”功能，將貸款額度與放款的借記卡進(jìn)行綁定，在持卡交易時(shí)就能聯(lián)動(dòng)觸發(fā)單筆貸款發(fā)放。這一“貸款額度+借記卡+多渠道自助放款”模式，實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)者在交易場(chǎng)景就能支用貸款，簡(jiǎn)化放款申請(qǐng)操作。

    二是消貸自動(dòng)化，即“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)申請(qǐng)+數(shù)據(jù)模型分析+多渠道自助支用”的全新業(yè)務(wù)模式，在網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、第三方合作平臺(tái)、自助機(jī)具、門戶網(wǎng)站等建立“消費(fèi)貸款申請(qǐng)專區(qū)”，將借款申請(qǐng)受理轉(zhuǎn)移到線上，不僅突破了物理網(wǎng)點(diǎn)和營(yíng)業(yè)時(shí)間限制，而且實(shí)現(xiàn)個(gè)人消費(fèi)微貸的“規(guī)模化、批量化”受理，節(jié)省了人工成本，提高了評(píng)審效率。

    三是小區(qū)寶消費(fèi)貸款移動(dòng)受理平臺(tái)，即以運(yùn)行iOS、Android等操作系統(tǒng)的手持移動(dòng)智能終端（如iPad等）為載體，將移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與小區(qū)金融服務(wù)相結(jié)合。

    四是消費(fèi)微貸產(chǎn)品創(chuàng)新，即基于個(gè)人所得稅、社保繳費(fèi)、公積金繳存、電話費(fèi)、銀聯(lián)交易數(shù)據(jù)、日常水電繳費(fèi)等大數(shù)據(jù)信息，研發(fā)了個(gè)人消費(fèi)信貸申請(qǐng)、審批流程及相關(guān)產(chǎn)品。